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着力缓解欠发达地区小微融资难

代劲

近年来,党中央,国务院高度重视小微企业的发展,出台了一系列扶持政策。中国人民银行还召开会议并发布文件指导,鼓励银行机构不断创新信贷产品,进一步加大对小微企业的支持力度,取得一定的实效。但是,通过对经济欠发达地区的调查,小微企业融资仍存在一些需要进一步解决的问题。

难点

(1)银行层面。首先,制度营销概念存在某些偏差。城市商业银行的主要目标是服务小微企业,服务当地经济。然而,近年来,城市商业银行的投资业务和银行间业务迅速扩大。信贷资产的比例一直在下降。对绩效的追求是短暂,扁平,快速的,实体经济没有长期的资源配置和创新理念。其次,主要的支持方式是抵押贷款和担保贷款。金融创新产品数量少,规模小。据了解,经济欠发达地区小微企业的主要融资方式仍然是抵押和担保等传统方式。只有大型国有银行拥有少量创新产品,但创新产品规模小,门槛高。大多数小微企业很难达到标准和要求。第三,不良贷款的增加导致银行增加小额小额贷款的意愿下降。经济欠发达地区的经济衰退相对较高,持续时间较长,严重影响了辖区内企业的有效信贷需求。它还导致银行贷款率迅速上升。特别是,小额和微型企业新增贷款的不良率通常高于贷款的平均值。添加不良费率。目前,银行业金融机构处理小微企业不良贷款的手段仅限于批量转移,核销,现金回收等,再加上小微企业的小额贷款额度,分散数量家庭和管理成本高,影响了银行发行小微企业。贷款的热情。

(2)企业层面。首先,定位自己的短期目标。小微企业注册资本较少,固定资产比例较小,可用抵押品不足,在一定程度上影响了融资能力。由于融资能力不足,影响了小微企业研发,技术创新和品牌竞争的非价格竞争力。大多数小微企业技术含量低,产品低端,缺乏竞争力,市场竞争淘汰率高。小微企业普遍存在定位目标往往是短期的现象,缺乏中长期发展和增长计划也是银行机构不愿干预的主要因素。其次,企业杠杆减少了信贷需求。小微企业的自然特征导致合格贷款人数有限,在经济趋势不确定,新老动能不确定的新形势下,经营风险将上升,优质小微企业将成为对贷款更加谨慎,他们将获得高度杠杆化和融资。需求普遍收缩,银行机构已申请延期率下降。三是缺乏大中型企业供应链的领导。经济欠发达地区有许多小微企业,占比较大,规模以上企业少,主导作用小。一些小微企业对大中型企业的依赖程度很高,受大中型企业供应链的影响很大。由于缺乏领先的大中型企业,小微企业的融资担保和信用评级受到一定程度的影响,融资需求难以实现。满意。

(3)政策层面。首先,尚未形成支持小微企业发展的完整政策体系。虽然国务院出台了支持小微企业发展的政策措施制度,但各部委也出台了相关配套措施,但各项措施和优惠政策分散,没有统一规范的小规模和微型企业政策立法。小微企业的生存和发展不是完整的法律,监管和制度保障。二是衍生非银行机构不规范,对小微企业的融资效应较小,认识度较低。近年来,大量的小额贷款,租赁,保理,担保,互联网小额贷款公司,以及私人配售和信托等非银行机构,均来自促进包容性金融发展,主要是为了获利,而忽略了小微企业。小型和微型企业尚未认识到融资的支持作用。第三,融资担保体系尚不成熟,缺乏必要的风险补偿机制。担保机构在小微企业融资过程中的作用是有限的。大多数担保公司业务规模小,业务量低,担保率高,微型企业低,对小微企业的担保不足。他们所扮演的角色非常有限。

建议

(1)全面的政策,精确的关注,引导银行机构改变观念,创新产品,进一步明确支持重点。中国人民银行和中国银行保险监管局共同制定支持小微企业的政策体系,通过建立小微企业贷款,充分利用中国人民银行的再融资,再贴现,降低存款准备金率保险基金,贷款损失基金和贷款激励基金系统。政策,全面整理各种优惠政策,指导银行机构改变经营理念,改变经营方式,更多地倾向于小微企业。地方政府部门还应支持小微企业纳入政府绩效评估内容,鼓励银行机构通过贷款贴息,财政激励,担保基金和风险补偿基金,向小微企业投入更多信贷资金。

(2)完善评估和激励机制,开辟“最后一公里”。外部监督评估要抓好小微企业贷款“数量”和“价格”的监测和评估,引导金融机构各部门形成包容性金融服务发展的协同效应。充分发挥大中型商业银行“头鹅”效应,继续深化包容性金融业务单位建设,将包容性金融服务机构网络扩展到基层,从而带动银行业金融机构有效降低小微企业的利率。股份制银行应结合自身的业务特点,增加社区支行,小型微支行,扎根于基层,服务于小型和小型。地方企业银行业金融机构必须坚持服务地方经济和小微企业的发展方向,继续下沉管理和服务重点,着力将服务触角延伸到县乡。完善银行内部激励与评估机制,完善小微企业贷款成本分担与收益分享机制,实施内部资金转移优惠定价。深化小微企业信贷最小化和免税方式的实施,制定针对小微企业金融服务的具体激励和支持措施,增强员工的积极性。

(3)引领中小企业科技,充分发挥大中型企业的牵引力,鼓励小微企业大规模发展和发展。全面落实国务院关于发布,管理和服务的政策,有针对性地开展各类培训,充分利用高校科技资源,加强小微企业联盟和大学,注重长远发展,为小微企业提供保姆式服务。促进小型和微型企业从小到大,从大到强。地方经济管理部门要深入开展小微企业,做好内部工作,规范财务管理,完善各项制度,为银行信贷支持创造更有利的条件,促进银企联盟,走捷径之路。共生共赢。大规模,长期的发展将为大中型企业的发展奠定坚实的基础。同时,要在大中型企业牵引中发挥良好作用,依靠大中型企业的技术,资金和市场优势,弥补小微企业的不足,为小微企业提供必要的供应链,扩大产业链。该链条与轨道的设计相连,并遵循共同发展和增长的道路。

(4)采取综合措施,完善小微企业融资公共服务机制。建立小微企业多部门融资培训机制,全面推进小微企业标准化企业制度转型,对小微企业的法律法规,财务管理和财务知识进行专业培训和指导。引导小微企业规范经营,培育合格贷款人,增加有效信贷需求。监管机构应考虑小微企业的风险状况和风险溢价,并给予差别监管。应允许银行处置市场上的小微企业不良贷款。鼓励银行采取灵活的商业手段,如不良债权转让和资产置换,加强对小微企业不良贷款的处置。促进公诉法的完善和简化,提高司法判决和执行的效率,制定合理的抵押公正性和收费评估标准。财政部门要加大财政和税收政策支持力度,优化小微企业折扣,担保等金融政策产品,加快市级融资担保基金的建设,解决小微企业抵押贷款不足的问题。 (制图张乐)

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