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投资锦囊第五发:学平险竟是鸡肋?想要少儿有保障 三招“拆包”我最棒!

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只要家里有孩子上学,他们中的大多数人都会同时拥有“学生安全保险产品”,这也叫“学生综合保险”。因为费用不高,许多朋友在投保时并没有太多的投入,他们成功了。

然而,今天的社论需要更加真实。在本期《投资锦囊》中,我会给你一个理由:这份保险是怎么回事?优势和劣势是什么?还有更好的选择吗?

“便宜”是一个残酷的事实,但似乎缺少了什么.

那时,当初级编辑还是学生的时候,所有的中小学和幼儿园都出售普通保险,主要是为了保护孩子在校期间的风险。起初,普通保险被迫由学校购买,但现在父母可以决定是否购买,这对有“选择困难”的父母来说是困难的。

照片来源:画报网

仅从保费来看,支付100元一年的普通保险实在是太便宜了。然而,一般保险包括哪些项目?乍看之下,宣传材料表明保险责任几乎是完整的:事故和疾病的死亡赔偿、意外伤残赔偿、意外医疗费用赔偿、住院补贴和重大疾病赔偿.事故保险责任和疾病不仅包括在内,而且它们似乎也是安抚家里父母的必要武器。

你可以有一大笔账单。还有什么自行车?当然!然而,另一方面,“便宜”也是学习一般保险的难点。

以预防严重疾病为例:等。我说得对吗?只有两万!对于重大疾病来说,这难道不是一小部分吗?手术后,还有抗癌药物等,所以赔钱的案例往往是在朋友圈和各种集资平台上演的。

仔细看看,“低覆盖率”也是普通保险的通病。所有死亡抚恤金为8万元。意外残疾也是以80,000元为基础,最终付款根据残疾比例确定。医疗费用最高限额为3000元,不包括自筹资金项目。(小编辑专门检查了一般保险的保险条款。白纸黑字写着,报销范围是“社会医疗保险范围内的住院费用”)。然而,住院补贴的天数相当长。30元每天最多可补贴180天。

从这个项目判断,边肖也明白“全能”并不意味着“专家”。事实上,一般保险单的“大而广”的保险范围略低于每一份保证。

但是当你回头看时,你只需要花100多元就可以得到所有的担保,这也是事实。同样合理的是,每一项都有“低担保金额”。在“拆包”了

普通保险之后,你就可以“去掉粗毛,省掉罚款”。作为学生的专属保险,一般保险保障是毋庸置疑的。然而,如果你想给你的孩子买更高一点的保险,你将会少学一点普通保险。那么,我应该买什么?别担心,最好的模板总是在那里。

让我们先谈谈一般保险:编辑首先做了一个减法来分解一般保险。从上述学生安全保险产品中不难发现,庞大而广泛的保险实际上是四种保险的组合,即周期性重大疾病保险、周期性人寿保险、医疗保险和意外伤害保险。

这里需要解释的是,人寿保险这个术语是一种只为死亡买单的保险产品。简而言之,它不被儿童使用,最终被他们的家庭使用。因此,边肖不建议为儿童购买。顺便说一句,如果你担心你家庭的“支柱”会倒下,给你的家庭带来沉重负担,定期人寿保险是一个高杠杆和有意义的保险选择。

让我们言归正传。对于孩子来说,他们真正需要的是另外三种保险:重病保险、医疗保险和意外伤害保险。边肖建议有需要的父母可以购买一些相关的保险产品来丰富他们孩子的基本保护。

看到这里,父母可以放心地根据自己的要求选购。不熟悉保险产品的家长也不用担心,接下来边肖会教你手拉手。

“三步走”选择三种产品,保证大幅提升

好人做到底。编辑搜索了市场上流行的常规重疾病保险、医疗保险和意外伤害保险,选择了性价比高、综合保险责任相对完善的产品。他为儿童保险制定了一个一站式计划,供父母参考。(为了避免对广告的怀疑,编辑把保险公司的名字拼成了马赛克,这样每个人都可以做自己的功课。)

图片来源:记者屠郝颖整理后

(资料来源:各大平台销售的保险产品条款以实际保险为准。)

第一步,灵活条款的“妈咪宝贝”重病保险

与终身保险产品相比,选择定期保险的优势在于它可以大大降低您的保险预算。例如,这也是10年的付款。如果你选择20年的保修期,价格只是终身保修的十分之一。该计划是为一名4岁男孩投保30万元的“妈咪宝贝”30年(直到孩子34岁),相应保费为288元/年*20年。

步骤2,医疗保险包括住院医疗保险的“精英学生”。

本计划选择年缴费118元的保险计划,相当于住院医疗2万元,意外医疗1万元。此外,住院补贴为每天30元,最多90天。与开篇提到的“大而广”不同,“精英学生”的住院医疗保险更为突出。参加医疗保险的被保险人,在扣除第三方赔偿和100元免赔额后,按医疗保险范围内的90%偿付。

第三步,事故保险短期综合事故保险“神童”

根据监管要求,父母为未成年子女投保死亡保险是一个支付条件,最高不得超过18岁以下50万元和10岁以下20万元。这个计划的最高价是20万元,相应的保费是每年60元。“神童”的亮点是意外医疗,包括意外住院、门诊和急诊以及自费药费,无补偿和100%补偿。

因此,年保费不到500元(4岁男童保费:288,118,60=466元),但保障有了很大提高:大病保险333.543亿元,大病保险15万元,大病保险9万元;医疗33,354住院医疗20,000元,意外医疗20,000元(医疗保险为费用报销型保险,不重复索赔);意外死亡/伤残最高限额为333.542亿美元。

再和第一份普通保险做一个比较:大病保险金额从2万元增加到30万元,意外死亡伤残保险从8万元增加到20万元,意外医疗费用补充金从3000元增加到2万元,其中1万元可以报销医疗保险以外的药品。当然,该计划不再包括8万元的大病和死亡费用,住院补贴天数也减少到了90天。

选择保险产品的关键在于“核心保证”

目前市场上保险产品宣传的亮点太多,条款复杂且难以理解。如何避免看似有保证但实际上保证不足的尴尬?

边肖想告诉你这里的秘密:抓住“核心担保”并努力增加担保金额。在不赔钱的前提下,可以延长担保期限,进而扩大担保范围。

以小规模计划为例:父母可以选择更高的保险范围(最高80万元)、更长的保险期限(最高终身),并根据需要增加儿童继发重症和罕见疾病的责任,医疗保险金额也可以继续增加到5万元以上。

照片来源:照片网

此外,在小规模计划中,“精英学生”医疗保险有家长关心的疫苗接种保障,但医疗保险也有一套100元的免赔额,并有一定的索赔比例。“神童”增加了对飞机等综合交通工具的事故保护。除了充分的核心事故保护之外,“神童”还包括无补偿的事故医疗,它与“精英学生”重叠并互补,一起购买也不贵。

近年来,我国保险市场发展迅速,保障产品取得长足进步。目前,市场上有许多重大疾病保险、医疗保险、意外伤害保险等产品的创新,每种产品都有自己的设计特点。事实上,没有必要纠结于选择哪种产品。重要的是要说三遍:核心保证应该完全做到。同上,同上!基本保证已经准备好了。父母可以根据自己的需求选择产品。

(资料来源:国家商业日报)

(编辑:DF010)